一年降息5次省28万！央行周末双降：降息0.25+降准0.5

10月23日央妈降息降准，双管齐下。这已是央行今年第五次降息，历史低？低处未算低！

中国人民银行决定，自2015年10月24日起，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，以进一步降低社会融资成本。

其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%；其他各档次贷款及存款基准利率、人民银行对金融机构贷款利率相应调整；

值得注意的是，个人住房公积金贷款利率保持不变，尝不到甜头。

这已是今年以来第五次降息与降准。上次降息后，基准利率已创建国来新低，这次进一步创新低，对房奴来说，又省一笔。来，算一笔账：

2014年11月22日开始连续降息，当时5年期的贷款利率为：6.15%，100万房贷，30年等额本息，利率总额为：2193221元。

从明天开始，5年期的贷款利率为：4.90%，100万房贷，30年等额本息，利率总额为：1910616。

降息6次，省出了28万2605元。

双降对楼市的影响

从短期内来看，尤其是至年底这个阶段来看，央行本次“双降”是利好。

从前三季度来看，楼市“救市”政策频发，一线城市、部分二线城市（库存去化周期在15个月以下的城市，比如合肥、南京、苏州、南昌等城市）楼市需求在“救市”政策刺激之下开始集中释放，楼市基本面好转。

从政策面来看，截止今年9月底，除了多轮“救市”政策之外，央行也累计有六次降息五次降准，截止9月末，广义货币（M2）余额135.98万亿元，同比增长13.1%，高于今年12%的目标，货币政策开始走向宽松。

正是由于上述政策背景的变化，从二季度以来市场表现来看，在多轮救市政策刺激之下、在各地规划政策利好频出的市场背景下，开发商积极推盘、冲刺销售业绩指标，积极推动改善型需求集中释放，此时，一线城市、部分二线城市迎来了市场反弹。

9月30日，央行住建部发布今年930新政，政策主导降首套首付至2.5成与提高公积金贷款的使用效率，10月24日，央行再度“双降”，预计上述城市楼市“银十”后几天的成交量势必会短期反弹。

和双降同样重要的一件事关乎你我——利率彻底市场化

利率市场化如何影响普通人的生活

存款会获得更高利息吗？

以前不论老百姓到哪家银行存钱，利率都是相同的。但利率市场化后，银行将差别化经营，不同银行同一种币种和档期将会执行不同的利率，同一银行相同的币种、相同的档期可因存款金额的大小有几种存款利率档次，普通人可以选择利息更高的银行。

首先，我国现在总体上流动性是宽裕的，利率不具备迅速走高的条件；其次，央行仍然会采取窗口指导、自律机制等方式，对存款利率进行合理引导。

不过，也有银行业人士认为，在存款作为重要考核指标这一基本激励机制未改变的情况下，价格同盟很有可能被打破。“银行的考核是从上到下的，指标一层层加码，完成不了考核，要么收入减少，要么换人；这几年经济下行，大家还是‘要面子’，为了要市场份额，很有可能做赔钱赚吆喝的事。”

对老百姓来说利好与风险并存

银行业的改革与百姓息息相关。从表面上看，存款利率放开，对于手头有闲钱的老百姓来说，似乎多了一个理财的渠道。但存款利率放开后，虽然短期可以让储户享受存款利率上升的红利，但银行不倒的铁饭碗制度也将成为过去。

这就意味着储户选择银行存款在考虑利率高低的同时，同样需要考虑银行在付出高利率的同时是否存在经营上的风险，是否会因为以高利率吸储抬高成本后出现倒闭的可能。

世界银行统计数据显示，利率市场化改革初期，在名义利率比较齐全的20个国家中，15个国家名义利率上升，5个国家名义利率下降。长期看，银行利率水平会根据经济周期起伏，“市场化”不等同于持续上升。

不过存款利率市场化，并非所有居民都会增加收入。中国银行国际金融研究所主管温彬认为，银行存款利率上升后，贷款利息也会上调，因此月供族、刷卡族需要支出的贷款利息即债务负担也增加了。所以，利率市场化对居民财富的影响，要具体情况具体分析，不可一概而论。